正值年终奖集中发放时期正规股票交易平台，兼具安全性、收益性和流动性的“大额存单”成为储户争相配置的热门产品。
江西一邮政银行营业员告诉九派财经：“抢大额存单跟春节抢红包一样。9点前就让客户填写好了单子，时间一到马上办理，结果系统里还有1200多人在排队待授权，客户等得拼命催我。”最后她所在的整个支行，一上午才抢到一单大额存单。
相比于国有银行仅1%-2.3%的大额存单利率，多家中小银行推出的利率在2%-3%的春节专属大额存单，也出现“秒光”现象；甚至以“报销路费、限时策略”吸引到异地客户跨城购买。
[1]异地争抢大额存单
春节前夕的社交平台上，高利率大额存单、跨城存款的讨论热度高涨。
一位小红书用户发帖分享称：“从北京坐高铁到武清，存哈尔滨银行3年期利率有2.7%，比本地银行高0.5个百分点，利息能多出近1万元。”
和去年春节相比，大额存单利率整体又下降了几个百分点，对于想配置存款类理财的人来说，收益稍高的中小银行更有吸引力，南京一位储户告诉记者。
在相关贴文评论区中，类似“求组团跨城存款”“如何预约春节档大额存单”的评论屡见不鲜，反映出部分储户对高收益的敏感需求。
对此，许多区域性农商银行、城商银行为吸引储户，推出了“春节专属”高息产品，并通过加息券、红包、报销车费等营销手段提高实际利率。
湖州银行嘉兴分行一客户经理告诉九派财经记者：“我们这50万以上3年期大额存单的利率是2.53%加送礼品。还可以报销异地客户600-700元的来回车费，近期就有南京过来的客户。”
与此同时，多家中小银行也开通了大额存单线上购买渠道，吸引更多异地客户。
苏商银行一客户经理告诉九派财经记者：“我们的大额存单可以线上办理，20万一年期利息是2.9%，加上开门红会奖励积分，可以用于兑换微信红包，综合下来利息高达2.98%。”还有地方银行的非本地客户通过线上渠道购买大额存单可享受额外0.1%-0.3%的利率加成。
上述加息营销进一步刺激并维持了市场热度。桂林银行数据显示，通过手机银行App开放全国客户购买后，3年期利率2.6%的大额存单产品单日认购量同比增长40%。福鼎恒兴村镇银行3年期50万元起存产品利率达2.85%，第二期额度在1月17日开售后仅半小时售罄。
[2]储户凌晨蹲守“大额存单转让”
相比于中小银行通过差异化利率和营销活动抢占市场份额，国有大行的大额存单产品则以其“大规模、易转让”的特性，吸引了许多风险偏好较低的储户。
中国银行武汉一支行客户经理告诉九派财经记者，“一年期20万大额存单的利息是1.4%，2年大额存单的利率和普通定期产品就几乎持平了，收益没什么区别。”2025年春节，受存款利率整体下调影响，国有大行3年期大额存单利率普遍降至2.3%左右。
于是，有网友在社交平台分享如何蹲抢利率偏高的国有银行“转让大额存单”的攻略。上述网友称，要提前校准好零点的秒表，在凌晨更容易蹲抢到大额存单转让。因为零点是银行结算利息的分隔线，一些存单持有人会在零点刚过就转让以便既取得利息，又不影响第二天资金运用。凌晨也是部分银行系统调试、放出转让单的时间，少数急于使用资金的储户会以高于市场的利率进行转让。
与往年相比，今年大额存单的抢购逻辑也发生显著变化，流动性需求不断上升，储户更关注可转让功能。河南武陟农商行推出的可转让大额存单因“提前支取损失小”成为卖点，部分用户将其视为“类活期”资产。
一位客户经理告诉九派财经，春节前后是居民资金回笼的高峰期，比如年终奖发放、企业结算等，各大银行在此期间都会加大发行力度。
春节过后，利率下行仍是大势所趋。据中央经济工作会议释放2025年降息信号，预计全年降息幅度达20-30BP。一名银行业内人士告诉记者，当前中小银行的“高利率策略”具有阶段性特征，部分农商行已计划在春节后回调利率。
不过，储户应避免盲目追逐高利率，需综合考虑银行资质、产品灵活性和自身资金规划，尤其需要警惕中小银行的流动性风险。
对于未来趋势，上述银行业人士说到，国有大行更侧重综合服务而非短期冲量，而中小银行仍需通过差异化竞争维持生存空间。这一转型或将推动大额存单市场从“价格战”向“服务战”升级。
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